为什么相互保分摊费用越来越多?

相互宝本来是一种互助保险方式，其初衷是为了让那些没有足够多的钱承担起大病费用的人，通过相互帮助之后可以达到减轻大病费用的目的。

相互宝自从推出以来深受大家的关注，也有很多用户参与到其中，截止目前相互宝的用户已经接近一个亿。而且有很多用户确实从这个相互宝中获得了实实在在的帮助。

但与此同时相互宝在发展的过程当中也出现了一些监管上的漏洞，或者说相互宝根本就没有能力去避免一些事情，所以导致目前有一些人就钻了相互宝的漏洞。

最近一年多时间相互宝赔付的用户越来越多，而且大家分摊的金额也是越来越高。相互宝刚推出来的时候，每个用户300天只需要交两块钱就可以，平均到每一天一分钱都不到。

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但截止目前，每个用户每个月分担的费用已经接近3块钱，相当于每年需要付出36块钱左右的费用，这个分担的成本跟当初相比已经大幅上升。

这种造假的行为确实给用户带来了损失，因为大家分担的成本增加了，而且随着获得赔付的人越来越多，等以后大家真正需要赔付的时候，保费会不会出现下降都存在很大的疑。

更严峻的是，因为目前相互宝已经意识到有很多人故意在骗保，所以目前审核越来越严，赔付率越来越低，结果导致那些真正需要赔付的人却得不到赔付。

因此如何杜绝那些骗保事情的发生，让相互宝真正在用户之间相互得到帮助，这是支付宝以及相互宝需要解决的问题。

相互保是一款大病互助计划，目前已经有一亿多人参加了这个计划。有些人会开始抱怨怎么相互宝的分摊金额越来越多了，让参与这个计划的人开始感到落差感。那到底是怎么一回事呢？

对于相互宝更多知识，你可以看看《相互宝大病互助计划：先保障后缴费，真的值得加入吗？》这篇文章。接下来奶爸和你详细的分享一下有关相互宝的信息。

如果参加了支付宝上面的相互宝互助计划，会发现相互宝最近的分摊金额一直在上涨：

以30万档的大病互助计划为例，一个月需分摊两期，每期超过5块钱，一年下来预估要分摊130~150元。

回望以往，奶爸在2019年全年一共分摊了29.14元，2020年全年一共分摊了90.56元。

有的人质问，“相互宝开始抢钱了吗？”各种舆论纷纷出现。

那么相互宝分摊金额上涨的真实原因在于什么方面呢？是为了盈利吗？

据悉，支付宝的相互宝在2年时间里，累计救助了8.5万余人，其中2019年救助了16528人，2020年救助了68675人。

可以发现，2020年的救助人数相比前一年大幅上涨是推高分摊金额上涨的主要原因。

这意味着，随着多数成员度过了等待期，申请互助金的患病成员会有所增加。

相互宝给付的互助金变多了，那么分摊下来，每个成员需要支付的钱也就变多，这并不是相互宝本身的盈利行为所致。

相互保分摊费用增加的原因：1、加入的人数越来越多 2、加入的人数越来越多 3、加入年龄范围广 4、现在分摊的可能是几个月前的互助金。

想深入了解相互保吗？请看这里：《相互宝分摊金额暴涨！但退保还是要三思啊！》

加入相互保险要注意什么？

1.加入有健康要求

虽然相互宝不是保险，加入也没有同保险一样的健康告知环节，但成员在加入之前也是要提供健康证明，即相互宝对成员的健康也有一定的要求，如果没有达到要求，则很有可能会被拒绝加入。

且即便是通过一些手段加入了互助计划，后面出险理赔也是有审核的，如果被发现有骗互助金的行为，那么是不能申请到互助金的。

2.没有保险稳定可靠

虽然相互宝也能提供类似于商业保险的保障，但它不属于保险产品，所以也不会受到银保监会的监管。

产品保障的最终解释权完全在相互宝自己手里，它可以随时更改，有可能会做出对成员不利的操作，不是特别稳定，可靠。

3.保障不够完善

相互宝互助计划只能提供最基本的保障，如大病互助计划，保障的疾病不全，且互助金也不高，最高才30万。

要知道治疗重大疾病的花费最少都要30万，如果仅赔30万，那么治疗疾病后期的康复疗养费和生活费不能获得保障。

奶爸总结，它所能提供的保障比较单一，不是很全面，不能给成员以比较全面和强有力的保障。

相互宝的分摊规则是：

1）每期分摊金额 =（互助金 + 管理费 - 上期结余）/ 分摊成员数

2）分摊费用188元封顶，超出部分支付宝承担。（封顶线每年调整）

所以说相互宝未来到底要分摊多少钱，没有人能确定。不过有马爸爸在，金额肯定不会太高。

说了这么多，大家知道了相互宝到底是什么，接下来聊一聊它的优缺点。

一、优点

作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的。

1、便宜。相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平。截止2019年9月第一期，相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为0.003%。最新数据显示，人均分摊3.06元，测算2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。

2、门槛低，可随时退出。符合健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数可免费加入。如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出，没有心理负担或决策成本。

3、确诊即赔，不与商业保险冲突。相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可一次性申请领取保障金，有点像重疾险。它与社保和商业保险性质不冲突，可叠加使用。

相互宝每月几块钱，成本非常低，假如真的患病，轻度重症可获得5万互助金，重症可获得10-30万互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金，对于等着看病的人来说，这笔钱简直是雪中送炭。

二、缺点

相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些局限性。

1、不稳定。相互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭。

2、不保证续保。相互宝是一年期产品，到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一产品停售，或是其他原因，保障就没了。

3、保障不足，超过60岁没有保障。40周岁以下互助金最高额度是30万，40-60周岁最高额度是10万，60周岁以上则没有保障。

这就有点耍流氓了，年龄越大，身体越走下坡路，患病概率越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己生病时，要么额度降低，要么没有保障...另外，这点钱对于重疾来说杯水车薪。

4、赔付慢。相互宝的资金到账没那么及时，有些人在被医院确诊后，要等三四个月才能拿到理赔互助金，对于一个急需用钱治病的人来说，有点漫长。

相比之下，这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约，合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改，这种安全感，相互宝根本给不到。保险还有规定，理赔最长不能超过30天，实际操作会更快。

另外，根据保险法，保险公司成立的时候要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时可拿出来履行保险理赔责任。再退一步讲，即便是保险公司倒闭了，银保监会也会指定其他保险公司兼并，保障依然有效。

相互宝相信大家都不陌生，它是由支付宝平台推出的一项重大疾病和癌症互助计划，所有蚂蚁会员都可加入。相互宝加入门槛比较低，只要芝麻信用分达到650分，就有资格加入；且大部分人分摊费用不高。但很多加入时间早的用户也发现了：

一开始，相互宝每个月分摊只用几分钱甚至不用钱。

但随着时间的推移，分摊的金额不断地上涨，从几分几毛一路疯涨，这让加入相互宝的人感觉到了巨大的落差。

而且相互宝经常会更改健康告知，还要符合新版的要求才能继续享受保障？至于还值得是否加入，可以参考相互宝大病互助计划：先保障后缴费，真的值得加入吗？。

相互宝的分摊金为什么暴涨100倍？

相互宝的分摊金暴涨，和以下几个原因密切相关：

一、大量前期加入者进入可理赔期

相互宝是2018年10月上线的，最开始加入的人不多，而且健康体比较多。

和保险一样，相互宝也有等待期，它的等待期为90天。

等待期过后，所有合约开始生效，此时出险是可以得到救助的，就需要大家共同分摊费用，等待期后可能迎来案件爆发期。

随着时间的推移，加入的人不断增加，出险案件越多，如果后加入的人数没有超过总人数的一定比例，每个人的分摊费用出现明显增长，也不足为奇了。

二、相互宝升级后，大量年龄偏大人群加入，出险概率提升

原本的相互宝只有两项计划，最高参保年龄只到达59周岁。

升级之后的相互宝增加了老年防癌计划，加入的人年龄增大，患病的概率更高，也是分摊金额不断上涨的重要原因。

三、必要的管理费用分摊

此外还有必要的管理费用分摊。

参与计划的人患病治疗后，需提交证明，经审核之后才能拿到互助金。

而参与审核的公司和机构是需要收取管理费的，按照合同约定这项费用是2%，这些管理费也是由参加计划的人共同承担的。

这也意味着，案件越多，需要支付的管理费越多。

因此分摊到个人的金额也会越来越多。

四、总结

如果你除了相互宝，并没有配置其他保障，建议你先别着急退出。相互宝虽然保障单一，但比完全没有保障的“裸奔”还是好很多。