楼主的账算得真够细的，I服了U，分三条向你说明了：
一、利息税肯定是要交的，别说你存定期的利率较高，存活期都要交的。
二、如果存款到期前利率调低该存款会调低利率吗？
首先，在定期存款时，按存款当天国家的规定的利息率（比如，现在三年期年利率为5.13%，如存10000，则三年的利息为10000*5.13%*3），不管国家如何调整，这个利率是不会变化的。所以如果你在利率调整前存入的定期，利率是不会跟着降的。有时候，为了在降息前将前存成定期，你可以利用网上银行来办理业务，这个比较迅速些。
其次，如果利率涨了，怎么办？大家当然都不愿意吃亏了，这个时候有个办法，可以办理转存，但是这个要适当的衡量一下，转存有窍门，需要衡量一下，要不然就不划算了。
转存就是提前把定期的钱取出来，但是不是按定期利率给你利息，而是按活期算的，看你存入的日期。有一个数据，叫做“转存利息平衡分界点”。如果存款天数已经超过这个分界点，提前支取进行转存就会损失利息收入，如果没有超过此点，则可以增加利息收入。
三个月7.5天
半年期21天
一年期54天
二年期110.7天
三年期163.6天
五年期284天
举例说明：一笔存款现年息2.25，存期一年，欲转存为存期1年，年息2.52的定期存款。活期年息是0.72，一年的天数按照银行规定为360天，则：
360*1*（2.52-2.25）/（2.52-0.72）=54（天）
从上式得知，如果该笔存款存入银行已经超过54天，取出再转存利息会有损失，如果该笔存款未到54天，转存还是合适的。
其他年期的平衡分界点大家可以按照此公式计算，然后再确定是否需要转存。
三、如到期前贷款利率提高要同时提高吗？
贷款利息计算是浮动利率计算的,利息随着国家基准利率调整而调整.当然无论如何计算,对已支付的利息没有影响.对调整后的利息会有影响.一般银行利率调整后,所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整,有三种形式;一是银行利率调整后,所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率(工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的);二是满年度调整,即每还款满一年调整执行新的利率(中国银行房贷是这样的);三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平.
无论基准利率如何调整,上浮(或下浮)的幅度不变,只是在新的利率基础上的上浮(或下浮).
公积金贷款则一律为每年一月一日改变.
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