什么叫个人理财产品？都有哪些特点？

人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。

QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

在投资人民币理财产品时要注意四大风险。

收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。

挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。

收益高---美元产品预期收益为同档次定期存款的3.4倍以上，港币产品预期收益为同档次定期存款的4.4倍以上，回报相当丰厚。 安全性强---中国工商银行承诺客户本金100％安全，产品到期或提前终止，客户都会获得协议规定比例的收益。 投资起点低---购买起点金额仅1000美元或5000港币，上不封顶。既为资金实力有限的普通客户提供了良好的投资渠道，又能满足高端客户大规模投资的需求。 可用于质押贷款和开立存款证明---客户购买工行“理财金账户”外汇理财产品后，相应的外币资金仍可像定期存款一样用于质押贷款和开立存款证明，确保客户的资金流动性。 选择多---四款产品，币种、期限、产品结构的不同组合，可以满足客户的不同需求。您也可以选择将资金合理地按比例分配，保持一定流动性，同时让收益最大化