我的房贷利率5.635 贷了20年 是固定利率好还是浮动？

感谢邀请，针对题主的问题，咱们打个比方：房贷100万，利率是5.635%，期限30年，等额本息的还款方式，那么你的月供就是5762.88元，利息总额是107.46万。题主的房贷执行利率是上浮了15%，2018年左右购房的人基本是享受的这个浮动待遇。那你是选择固定还是浮动的合适呢？

1、应该选择固定利率吗？

这次对存量浮动利率房贷的定价基准转换给了两个方向，一个是选择固定利率，永久不变；第二个就是选择以LPR为利率定价基准的浮动利率。

你如果选择固定利率，那么以后的LPR涨跌都和你没有关系，如果未来涨了，那么你有幸选择了固定利率，相当于锁定了收益。相反，如果未来LPR降低了，那么你就有了账面损失，相当于现在的固定利率锁定了损失。

固定利率一旦选择，你就需要进入佛系状态了，任凭风吹雨打，稳坐钓鱼船。但是你可能还是有一个唯一的担心：未来如果是利率下降的趋势那么不就亏了？其实这个问题反过来也是一样，如果未来利率上涨的趋势那么不就赚了，当然了，如果你选择了固定利率，那么你相比是不担心未来利率上涨的，因为这个对你是有利的，你可能还暗自欢喜当时做了准确的选择。

2、应该选择浮动利率吗？

选择浮动利率那么就是随行就市，市场涨了，你也就跟着涨（亏），如果市场跌了，那么你也跟着跌（赚），这种方式的风险就在于未来市场上涨，如果上涨了，那么你就要亏了。

选择浮动利率，那么你担心未来上涨会损失自己的利益，而你如果选择固定利率，那么你未来就担心利率下跌会损失自己的利益。从这个角度看，选择固定利率和浮动利率是相反的动机和期望。

但是 最后纠结的问题都是一样的：那就是未来的房贷利率到底是涨的趋势还是跌的趋势？

3、未来利率是涨是跌？

利率是资金的价格，是受到投资回报的影响的，当你的投资回报高的时候你自然是原因承受更高的资金成本，比如在牛市的时候很多人就喜欢放大杠杆，利息高一点也没关系，可以承受这个资金成本，因为投资回报高啊。相反的在熊市是没有人加杠杆的，因为投资回报低啊。

那么整个社会的投资回报是由什么决定的？是由宏观经济的发展增速决定的，一个经济体在快速的发展的时候，那么就意味着投资回报高的时候，资金价格也就高了，因为大家都热衷投资，反正投资回报高，宁愿承担更高的资金成本，反之，如果宏观经济增速下来了，那么投资的意愿会大大降低，能够承受的资金成本也降低了。这个就是为什么发达经济体的基准利率反而是比较低的，看看日本、美国、欧洲这些国家。

利率还受供需的影响，供需中的最终要的就是M2的增速，这个增速高了，说明供应的量就多了，那么资金就容易贬值，资金贬值就意味着利率高。现在的M2的增速已经连续三年在8%的位置，这是历史的低位了。

最后就是你可以参考一下中国的经济走向，笔者认为中国未来路是要走向发达经济体的，也就是未来十几二十年的事情，必将步入发达经济体，那么你可以去看看发达经济体的利率有多高。

这次对存量浮动利率房贷的定价基准转换给了两个方向，一个是选择固定利率，永久不变；第二个就是选择以LPR为利率定价基准的浮动利率。选择固定利率以后，将来不管市场利率浮动如何，将一直保持不变。选择浮动利率那么就是随行就市，根据市场定价而利率产生变化。无法判断具体哪个好坏。贷款人要根据市场的理解结合自身对未来走势的判断来做出选择。
应答时间：2020-10-13，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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浮动利率好，根据国家经济形势和银行对房地产的态度决定利率，房子是用来住不是抄的定位，利率会逐渐下调