以往，我们买房贷款一般是在央行基准利率基础上打折或上浮;现在，存量房贷用户面临两种转换选择：要么选择原来的固定利率，要么换成LPR加点。其中，加点也可以是负数。
所谓LPR(Loan Prime Rate)，就是指贷款基础利率，又称贷款市场报价利率，是央行为了利率市场化改革而推出的一个重要工具。LPR每月调整一次，市场化程度更高，更能反映市场供求变化。
通俗来讲，对身上背着贷款的个人和企业来说，以往利息是按照固定金额来给，有了LPR以后，利率也可以“随行就市”了。
根据央行去年底发布的公告，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。
在发达的金融市场中，利率的传导模式是从货币市场影响信贷与债券市场。LPR定价方式下，未来房贷利率的变化取决于5年期LPR(5年期最优贷款利率)的变化。
5年期LPR趋势则由三方面决定：政策利率/市场利率、房地产金融政策和银行的市场化加点。
具体来看，政策利率/市场利率自然要看宏观经济形势，而房地产金融政策则要考量地方房地产市场发展情况，银行市场化加点的长期空间，则取决于银行内部资金成本。这三个分别为宏观、中观、微观的要素，深刻影响着LPR走势。
个人住房贷款执行LPR，近期LPR下调意味着个人购房成本降低，但房地产融资不执行LPR将造成成本提高，收缩房地产规模是中小房地产公司的大方向，折价出售是刚需捡漏的机会。
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